Ik ben blogger en ondernemer. Sinds de start van mijn blog, zo’n 3 jaar geleden, heb ik in de loop van de jaren een steeds leuker zakcentje kunnen verdienen. Op een gegeven moment liep mijn website zo goed dat het dit jaar tijd was mijn blog in te schrijven bij de Kamer van Koophandel. Ik was zzp’er! Alles leuk en aardig, maar daar hoort stiekem best een hoop geregel bij. Er zijn dingen die je moet doen en vastleggen als je ondernemer bent waar je misschien niet meteen aan denkt zodra je je onderneming inschrijft.
Wat als je voor langere tijd niet kunt werken?
Eén van die dingen is het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. En ik kan je alvast vertellen: ik had er nog geen. Dat is dan ook de reden dat ik besloot uit te zoeken hoe ik me het beste kan verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. De info en tips die ik heb gevonden deel ik graag met jou, zodat jij als ondernemer ook goed verzekerd bent.
Je hoopt dat het niet gebeurt, maar er is altijd een kans dat je voor (voor langere tijd) ziek wordt of dat je een ongeval krijgt waardoor je niet kunt werken. Misschien zit jij met een flink gevulde spaarpot gebakken en kun je daardoor zo’n periode best overbruggen, maar misschien heeft je spaarpot meer de vorm van een mager varkentje. Bij dat laatste kan het zo zijn dat je met het inkomen van je partner alleen, jullie je leefstijl flink moeten aanpassen of dat je zelfs niet kunt rondkomen. Zo’n vervelende situatie voorkom je natuurlijk liever en in dat geval is het verstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als je als ondernemer voor langere tijd uit de running bent en daardoor niet kunt werken, betekentent dit voor veel zelfstandigen het begin van de bijstand. Als ZZP’er of ondernemer kan je niet bij de overheid aankloppen voor een financieel vangnet als je arbeidsongeschikt raakt. Om financieel niet in de problemen te komen kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af sluiten. Deze verzekering beschermt als het ware je inkomen als je niet kunt werken door ziekte of een ongeluk.
De kosten van een AOV hangen heel erg af van wat je als ondernemer wilt. Je bepaalt zelf hoeveel premie je per maand betaalt.
Een voorbeeldje:
Anita is 37, accountant van beroep en heeft een eigen bedrijf. Ze verdient 4000 euro bruto per maand waardoor ze op een jaarinkomen van 48.000 komt. (Als ik dit lees had ik ook accountant moeten worden, maar dat terzijde!). Als ze een fundament arbeidsongeschiktheidsverzekering bij Allianz neemt is ze minimaal verzekerd voor haar vaste lasten en de AOV is dagelijks opzegbaar. Ze kan aangeven tot welk bedrag ze wilt laten verzekeren (maximaal 70% van haar inkomen) en voor hoe lang (met een minimum van 2 jaar). Ook geeft ze de eigenrisicoperiode aan. In die periode krijgt ze geen uitkering.
Anita kan ook kiezen voor maatwerk. Hierbij kan ze 80% van haar inkomen laten verzekeren en ze kan zelf besluiten hoe hoog het verzekerde bedrag bij ‘hoog’ en bij ‘laag’ is met een maximum van 80% en een minimum van €1500. Ze kan verder kiezen voor hoeveel ze haar jaarinkomen in het 1e, 2e, 3e etc. jaar wil verzekeren.
Verzekering ‘fundament’ – €48,87 per maand
Geboortedatum: 01-01-1980
Beroep: Accountant
Gewenste eindleeftijd: 67 jaar
Verzekerde bedrag: €30.000
Uitkeringsduur: 2 jaar
Eigen risico: 30 dagen
Eenmalige afsluitkosten: €149
Verzekering ‘maatwerk’ – €56,65 per maand
Geboortedatum: 01-01-1980
Beroep: Accountant
Gewenste eindleeftijd: 67 jaar
Verzekerde bedrag hoog: €38.400
Verzekerde bedrag laag: €30.000
Uitkeringsduur: 2 jaar
Eigen risico: 30 dagen
Eenmalige afsluitkosten: €149
Er zijn een hoop verzekeringsmaatschappijen die een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbieden en vaak zijn er ook verschillende constructies mogelijk, waarbij de hoogte van de maandpremie verschilt. Wat het beste bij jou als ondernemer of ZZP’er past is erg persoonsafhankelijk. Wat voor baan en inkomen heb je bijvoorbeeld? Heeft je partner een inkomen waar jullie rond van kunnen komen of hebben jullie genoeg spaargeld? Het is dus verstandig goed rond te kijken en te vergelijken om erachter te komen wat het beste bij jou past.
Dit artikel is ontstaan uit een samenwerking.
